Признание банкротом физического лица при задолженности по кредитам: основания, документы, преимущества

Проблема неспособности погасит финансовые обязанности дебитора перед кредитной организацией – это беда не только заемщика, но и кредитора. Причины невозврата могут быть разные от экономической безграмотности самих граждан, до противозаконных действий коллекторов. Для того, чтобы обеспечить защиту граждан в юридической сфере, но при этом урегулировать задолженности по кредитам, созданы новые законы, а также внесены изменения в уже существующие законодательные акты.

Законодательная база для признания гражданина банкротом

Каждый заемщик должен знать и понимать, что каждая операция по выдаче кредита, регулируется статьями действующего закона. При возникновении спорной ситуации с банком заемщик всегда может обратиться к федеральному закону под номером 353, принятого 21 декабря 2013 года. 

В частности в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говориться о следующем:

1. Какие обязанности и права имеет каждая сторона при оформлении кредитного займа;
2. Какую ответственность будет нести каждая из сторон в случае нарушения указанных обязательств;
3. Прописаны условия предоставления кредитов потребительского характера;
4. Правила расчета полной стоимости займа;
5. Требования к кредитному соглашению;
6. Особенности кредитов, не имеющих обеспечения, в пределах 10000 рублей;
7. Правила расчета процентных ставок;
8. В законе можно найти право заемщика отказаться от кредитных денег. Как выглядит процедура погашения займа досрочно;
9. Как решаются спорные ситуации, каковы будут последствия несоблюдения платежных сроков, возможность переуступки прав по кредитному договору.

Закон призван помочь юридически заемщикам при возникновении спора с кредитной организацией. Например, конфликт может возникнуть из-за того, что банк отказывается принимать платежи, произведенные задолго до окончания установленных в договоре сроков, клиент не хочет получать деньги, выделенные на условиях кредитования. Но нередко возникают нестандартные ситуации, связанные с отсутствием денежных средств у заемщика для выполнения своих финансовых обязательств перед банком. В этой ситуации будет действовать другой закон под номером 127, принятый 26 октября 2002 года. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Несостоятельность физического лица

Проблема невозврата кредитов связана с экономическим кризисом, который затронул большое количество людей. Статистика говорит о том, что в среднем затраты каждого человека на погашение кредитных обязательств составляют до 45 процентов.

Исходя из сложившейся ситуации, Правительство решило снизить процент накаленности с кредитными долгами россиян, путем решения проблемы закредитованности населения и тем, что у многих нет возможности погасить долг. Для решения указанной проблемы 29.06.2015 утверждается федеральный закон, который носит название «Закон о банкротстве физических лиц».

Согласно новому законодательному акту физические лица смогут признать себя банкротами. Однако сделать они это смогут только путем подачи соответствующего заявления в арбитражный суд. Следует обратить внимание на то, что заявление о признании банкротом может поступить из двух источников:

• Дебитор. Человека заполняет бланк, подкладывает необходимые бумаги и сдает в канцелярию суда;
• Кредитор. Также здесь может выступать сразу несколько кредитных организаций, предоставивших займ ответчику. В этом случае в канцелярию арбитражного суда поступает коллективный иск.

Подача заявления в судебную инстанцию не дает гарантии, что результатом заседаний станет признание должника банкротом. Это может произойти, если предоставленные документы не несут достаточно доказательной базы. Сразу нужно понимать, что вторая сторона конфликта будет делать все, чтобы заемщик вернул деньги.

Это значит, что предоставленные документы должны содержать достаточно сведений о том, что физическое лицо не имеет постоянных источников финансирования, а потому оплата задолженности становится невозможной.

Какие преимущества несет обращение в суд с заявлением о банкротстве

1. Есть возможность зафиксироваться размер долга на конкретную дату;
2. С помощью суда добиться, чтобы банк снизил штрафные санкции и пени;
3. Заключить договор на реструктуризацию долга, а вместе с ним и график с новыми сроками и суммами платежей.

В случае, когда у гражданина нет официальной работы и нет собственного жилья, то только тогда можно надеяться на списание кредитной задолженности.

Есть и отрицательные стороны признания банкротства:

1. Физическое лицо, признанное банкротом, не имеет права занимать руководящие должности. Запрет действует только определенный законом и судом срок;
2. Испорченная кредитная история.

В этом случае сотрудничество с другими банками и микрофинансовыми организациями затрудняется, или становится невозможным.

Регламент признания человека банкротом

Для того, чтобы успех был обеспечен должны выполняться определенные условия:

1. Сумма задолженности по всем кредитам составляет больше 500000 рублей. При этом в сумму уже входят штрафные санкции, пени. Не обязательно вести процесс только по кредитному договору, можно к сумме финансовых обязательств, добавить долги жилищным конторам. Следует сказать, что жестких ограничений по сумме иска нет. Потому сюда можно отправлять заявление, даже когда исковая сумма ниже. Это может быть связано с тем, что даже небольшая сумма становится неподъемной для физлица;
2. Срок неуплаты составляет больше трех месяцев;
3. Имущество, которое принадлежит дебитору, не сможет погасить образовавшиеся долги.

Заявление о признании банкротом

Исковое заявление заполняется в произвольной форме, но с указанием обязательных реквизитов:

1. Наименование инстанции, куда подается заявление;
2. Точные и подробные сведения об ответчике и об истце;
3. Список компаний для сотрудничества;
4. Наличие долга. Здесь нужно указать номер соглашения, сроки погашения займа, размер денежных обязательств.

Какие нужны документы

Какой пакет документов должен собрать клиент, чтобы доказать свою неспособность оплачивать кредит:

• Справка с места официального трудоустройства;
• Сведения о среднем доходе за последние годы;
• Список с вещами, которые могут конфисковать;
• Свидетельство о заключении брака, рождение детей;
• Копии всех соглашений с указанием банка.

При подаче заявления самостоятельно обязательно понадобится банковская гарантия того, что услуги управляющего, ответственного за продажу имущества должника, будут вознаграждены. Документ нужно заверить у нотариуса.

Дальнейшие действия 

В ходе судебных заседаний, предоставленные документы рассматриваются. На их основании будет выноситься решение, о том является ли гражданин банкротом или не является таковым. 

В случае, если решение будет положительным, то автоматически происходит наложение ареста на все имущество дебитора, счета замораживаются. Полученные от реализации деньги в первую очередь отправляется на погашение кредита. Оставшаяся сумма отдается должнику. Ну а в случае, когда вырученная сумма не полностью покрывает долг, кредиторы будут вынуждены списать долг.

Следует отметить, что не все имущество, принадлежащее дебитору можно конфисковать:

• Жилье, принадлежащее заемщику, является единственным. Однако здесь следует учесть тот факт, что если квартира или дом находятся в ипотеке, то банк имеет право ее изъять;
• Предметы для личного пользования;
• Инвалидные коляски, ходунки и другие медицинские приборы;
• Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30000 рублей;
• Домашние питомцы;
• Продукты питания;
• Награждения;
• Деньги в пределах прожиточного минимума.

Изменения с 2019 года

Следует обратить внимание, что процесс признания банкротом является не самым дешевым для предпринимателей. Для того, чтобы суд принял и рассмотрел документы физическому лицу нужно заплатить:

1. Пошлину, в размере 300 рублей, за то, что документы приняты к рассмотрению;
2. Оплатить работу конкурсного управляющего. Стандартная и начальная цена составляет 25000 рублей и 7 процентов от каждой реализации.
3. Обязательно дать объявления, где будет говориться о банкростве. Стоить это будет до 15000 рублей.

Сколько стоит признать себя банкротом

В результате стоимость всего дела составляет до 50000 рублей. Согласно новшеству государственная пошлина, оплачиваемая перед тем, как обратиться в суд, снижение с 6000 рублей до 300 рублей.

Возможно, вам будут интересны следующие статьи

• Банкротство физических лиц 2019 года: пошаговая инструкция по оформлению процедуры
• Признание гражданина банкротом. С чего начать.