Основные вопросы банкротства физических лиц при ипотеке

Нередко, сталкиваясь с экономическими проблемами, физические лица  перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. При этом должник принимает решение объявить себя банкротом. Возникает множество вопросов: какие действия можно предпринять, заберут ли квартиру, как ее сохранить. На эти и другие вопросы будут даны ответы далее.

Основания объявления банкротом с ипотекой

Обыкновенный гражданин может  приступить к инициированию банкротства:

• При наличии задолженности  более пятисот тысяч рублей, погашение которой не выполнялось в течении трех и более. При этом погашение долга или части долга одному из кредиторов приводит к невозможности погасить долги по остальным задолженностям.
• Если должник имеет признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.Подача иска  о признании банкротом  по данному  основанию не содержит ограничений по минимальной сумме задолженности. Сумма долгов может быть и менее 500 тысяч рублей.

Правовым основанием для признания данного гражданина банкротом служит решение Арбитражного суда.

Для обращения в суд  гражданин предоставляет  помимо обычного пакета документов бумаг (паспортные сведения, документ  о заключении брака,  справку о составе семьи),однако также данные о:

• доходах  и также уплаченных налогах за 3 минувших года; 
•  наличии собственности;
•  сумме обязательств по ипотеке; 
• счетах также депозитах в различных банковских организациях.

Пошаговый план действий до банкротства

До начала процедуры в отношении ипотечной жилплощади можно предпринять следующие шаги:

•  Рассматриваем вариант с реструктуризацией (для валютного  кредита).Дабы сберечь ипотечную жилплощадь, валютным  заемщикам рекомендовано подать заявление в банк на реструктуризацию долга (замену валюты). В этом случае увеличивается возможность  расплатиться с долгами.
• Рефинансирование. До инициирования  процедуры банкротства и реализации ипотечного имущества стоит испробовать вариант с перекредитованием. Нужно обратиться  в иной банк с более выгодными условиями и передать бумаги, подтверждающиетрудное материальное  состояние.
• Перед подачей иска в арбитражный орган стоит проконсультироваться у юриста, специализирующего на банкротстве граждан.

Особенности банкротства при ипотеке

При признании банкротом гражданина  ипотечная квартиру  находится в зоне  риска. При  этом  вероятны 2  пути развития событий:  

1. Реструктуризация, предусматривающая признание долга по ипотеке безнадежным  или продлевающая срок его выплаты;
2. Вынесение судом решения  о реализации  имущества (включая ипотечное) с торгов, все  деньги  от реализации которого будут направлены на погашение долгов банкрота,

Нередко, сталкиваясь с экономическими проблемами, физические лица  перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Их можно понять: не  хочется  лишаться жилплощади, за которую был оплачен  первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и  стабильно осуществлялась оплата по ипотеке . Так появляется желание признать себя банкротом  по всем кредитам, не считая ипотеки.

Такие действия противоречат действующему законодательству. Процедура банкротства  распространяется на все обязательства  При подаче заявления  о признании гражданина несостоятельным оказывать предпочтение отдельным кредиторам запрещено.

В теории может быть и другой вариант: ипотеку может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Военная ипотека также имеет свои особенности. Ипотека военнослужащих ( военная ипотека) — это полученный  в кредитной организации ипотечный займ с государственной  помощью.  Поддержка государства заключается в выплате процентов по кредиту. При увольнении с военнослужащей службы окажется должен  незамедлительно обеим организациям: выдавшему ипотеку банку и «Росвоенипотеке».

Недвижимость в случае объявления бакнротом  должника при такой  ипотеке несомненно  будет  продана в счет погашения долга.  Стоит отметить, что владельцем квартиры военнослужащий может быть  только по истечении двадцатилетней выслуги лет — до этого момента она находится в собственности РФ . Следовательно, реализована в счет погашения его долгов быть не может.

Что будет с ипотечной квартирой при признании должника банкротом

Есть ли  вероятность, что заберут квартиру в ипотеке— это вопрос был и остается наиболее популярным среди должников . Есть некоторые законные  методы, чтобы сберечь ипотечную жилплощадь или на некоторое количество лет отсрочить момент ее реализации.

• Определяющее значение  имеет постоянный источник дохода должника. В этом случае  назначается реструктуризация с возможностью  погашения долга. В таком случае ипотечную квартиру не заберут.
• В случае пропуска срока подачи заявления о включении  в реестр кредиторов банк утрачивает собственные права и не может претендовать на жилплощадь. Этот срок  составляет 2 месяца с этапа официального объявления о банкротстве.
• В процессе торгов стоимость ипотечной жилплощади может  снизиться до 50%.
• При внесении материнского капитала при приобретению недвижимости в ипотеку средства сгорают.
• В случае разорения супруги забрать квартиру  приобретенную по военной ипотеке невозможно.
• При наличии нескольких долгов специалисты советуют погашать как раз ипотеку.

Как сохранить квартиру в процедуре банкротства

1.  Привлечь к процедуре  органы опеки и попечительства. В случае если в квартиры прописаны не достигшие совершеннолетия, то до их совершеннолетия  возраст жилплощадь имеет возможность оставаться в распоряжении банкрота. Если решение суда о продаже залоговой недвижимости оставит детей без  места проживания , то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
2. Не прибегать к процедуре реализации имущества.  Банкротство граждан  подразделяется на две  процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет  должнику погасить кредиты в соответствии с  разработанным планом и может продолжаться три года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При ненарушении  должником  условий плана, он избавляется от долгов, при этом сохраняет  имущество. Но для введения реструктуризации необходим постоянный  доход  у гражданина, размер которого позволит ему соблюдать условия разработанного плана.
3. Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

Последствия для должника

Процедура обращения  с залоговой недвижимостью при банкротстве не сильно отличается от действий  при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Впрочем для должника есть ряд значительных превимущества, если  его  основная задача –сохранение квартиры в собсвенности . Выгоды физлица:

• Принятие заявления судом  и инициирование санации временно приостанавливает  иные исполнительные производства . Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
• Крупные банки могут пойти на уступки, предлагая выгодные условия в рамках мирового соглашения
• Признание гражданина банкротом – долгий  процесс, в следствие этого кредиторы находят возможность  и меняют график погашения займа.

  На время судебного разбирательства и период погашения  реструктуризованной ипотеки статус жилья не меняется. Заемщик остается собственником квартиры, но не в праве ее самостоятельно продать.

Судебная практика

Перед обращением в суд желательно проконсультироваться с юристом (адвокатом). Специалист сможет оценить риски потери недвижимости, которая находится в ипотеке, и  проконсультирует в какую цену обойдется процедура банкротства. Проблемы с долгами лучше решить еще до суда, когда компромисс с кредитором позволит не только сохранить жилье, но и избежать лишних затрат. Статьей 138 Закона о банкротстве предусмотрены требования кредиторов по обязательствам, которые обеспечены залогом имущества должника. Так, после реализации предмета залога 70% от вырученных средств (но не больше всей суммы задолженности) направляется кредиторам, то есть это средства для погашения требований по обязательству. Денежные средства, которые остались от реализации, перечисляются на специальный счет в банке в таком порядке: 20% идут на погашение кредиторов I и II очереди; оставшиеся средства идут для погашения судебных расходов, а также для обязательных выплат арбитражному управляющему и иным лицам, которых привлекал арбитражный управляющий.