Передача пакета документов по договору цессии – как это?

В настоящее время банковские кредиты становятся слишком востребованными среди населения нашей страны, потому что кризисная ситуация и постоянное понижение заработных выплат людям дает о себе знать. И, соответственно, становится все больше тех, кто не может платить по своим кредитам. А банки не хотят нести потери из-за безответственных граждан, которые берут кредит на такую сумму, какую возместить возможности нет. Именно в эти моменты и происходит уступка кредитного портфеля другой организации.

Суть передачи долга по кредиту по договору цессии

Человек, который берет кредит в банке не всегда учитывает все обстоятельства, а также могут случаться неудачи в жизни у каждого, когда у заемщика нет средств выплачивать задолженность и дальше. Банк, понимая, что от человека нечего больше взять, передает весь пакет документов на оплату долга другой организации, которая уже продолжит взимать деньги с человека, но под другой процент и срок. Это достаточно выгодно и банку, и плательщику, хотя и не во всех ситуациях. На этом и основывается договор по уступке прав требования. 

Пример передачи долга по кредиту

• Гражданин РФ, Петров, решил взять кредит на новую квартиру, так как старая была очень маленькой, и вся мебель и вещи в ней не помещались.
• Посмотрев на сайте застройщика N, он подобрал для себя очень хороший вариант и связался с застройщиком для совершения покупки.
• Так как гражданину Петрову не хватало денежных средств на покупку квартиры своей мечты, он решил взять ипотеку в самом большом банке своего города.
• У Петрова была очень маленькая официальная заработная плата, из-за чего банк был вынужден отказать мужчине в ипотеке. Но гражданин решил взять ипотеку в менее известном банке, под более высокий процент.
• Банк одобрил его заявку, так как по правилам этого банка его заработная плата проходила минимальный порог по выдаче ипотеки, и выплатил застройщику полную сумму стоимости квартиры.
• Но за месяц гражданин Петров потерял свою работу и устроился на новую, заработная плата на которой была в два раза меньше, чем на прежнем месте работы, в банк о смене сферы своей деятельности он сообщать не стал, поскольку посчитал, что и при таком доходе сможет дальше гасить кредит.
• Но выяснилось, что Петров неправильно рассчитал свои силы и по истечении первого месяца не смог занести ежемесячный платеж.
• Банк решил, что лучше не связываться с «проблемным” клиентом и по цессионному договору передал право требования другому банку, который установил более низкие проценты по ипотеке, перед этим совершив рефинансирование.
• После этого клиент смог платить ежемесячный платеж уже другому банку и в последствии выплатил ипотеку в полной сумме.

На этом примере хорошо показывается применение цессионного договора от одного банка по отношению к другому, тем самым банк избавил себя от “головной боли”, а также помог своему клиенту выплачивать ипотеку за свою новую квартиру. 

Долевое строительство и цессия

Чаще всего данный вид договоренности применяется в банковских операциях, а реже в долевом строительстве. Как только компания застройщик начинает возведение дома, то сразу открывает продажу квартир и помещений в этом доме, хотя у дома есть еще только план. Договор, который заключается между двумя лицами с недавнего времени не должен регистрироваться в ЕГРН. На его основании, человек, вложившийся в покупку помещения, оформляет право собственности, но только после того, как дом будет выстроен, сдан и введен в эксплуатацию. Но важно то, что, если первоначальным участником долевого строительства не были в полном объеме внесены денежные средства за помещение (ипотека/кредит), то нужно сначала получить согласие застройщика перед тем, как будет достигнуто соглашение между ними.

А что говорит закон?

Данная возможность полностью законна и может быть применена в отношении любого плательщика, в любом банке. Сумма платежа может быть абсолютно любой, будь то пара тысяч, или несколько миллионов, об этом говорит 382 статья. При этом необязательно даже согласие должника, достаточно лишь его уведомить в письменной или устной форме. Должник не сможет ничего сделать, поэтому придется платить уже другому юридическому лицу, по другим правилам. Также не запрещается продавать и покупать такие права. Даже если происходит смена лица, выдававшего деньги, то объем требований и прав остается неизменным и для кредитора, и для человека.

Стороны договора цессии

Стороны при этом именуются как цедент и цессионарий:

1. Цедент – первичное лицо, которое осуществляет выдачу денежных средств под проценты физическим лицам, а также организация, осуществляющая передачу прав требования.
2. Цессионарий – юридическое лицо, которому были переданы все права и пакеты документов от первоначального кредитора.

Но, если передаваемые сведения оказались ложными, то это лицо подлежит ответственности по закону.

Условия договора переуступки прав

Условиями для такой договоренности являются:

1. Данные требования должны быть действительными здесь и сейчас (либо могут быть действительными в будущем).
2. Все условия не противоречат действующему законодательству и все стороны имеют полномочия для совершения сделки.
3. Цедент ранее не заключал такой же или подобный договор с иным лицом.

Ситуации применения переуступки прав:

• Замена, где происходит смена лица застройщика, при котором потерпевшим лицом является покупатель недвижимости.
• Денежная задолженность другому физическому или юридическому лицу вследствие ранее обговоренных ситуациий о передаче денежных средств.

Пример цессии: 

Одно лицо дало другому деньги под расписку о том, что они будут возвращены в определенный срок. Но по окончании времени денежные средства так и не поступили к человеку, который оказал услугу и выдал деньги. Тогда возможно применение такой договоренности и в дело вступают вышестоящие организации, которые и будут требовать вернуть одалживаемые средства. Но если же они были взяты на возмещение морального ущерба или возмещение вреда здоровью, то они не имеют права изъять у него эти денежные средства, об этом подробнее будет написано дальше в статье.

Между двумя юридическими лицами не должна происходить при следующих обстоятельствах:

• Долги по разводу бывших супругов, при которых не завершен раздел имущества.
• Возмещение психического вреда здоровью другого человека.
• Кредит, взятый на возмещение вреда здоровью другого человека.

Пример цессии

Водитель Федоров на пешеходном переходе сбил человека. Суд постановил, что он обязан выплатить пострадавшему компенсацию за моральный ущерб и вред, нанесенный здоровью. У Федорова не было столько денег, поэтому он был вынужден взять кредит в одном из банков. Так как сумма выплаты была огромная, а официальная заработная плата у плательщика была низкая, он не справился с выплатой и влез в долги. Замена права требования в таких ситуациях не производится, поэтому банк не имеет право передавать пакет документов другому юридическому лицу, а может лишь снизить ставку по выплате или же растянуть срок выплаты.

Итог

Наибольшая доля по предметам такой договоренности приходится на долговые обязательства, задолженности по микрозаймам, займам и кредитам, а прочие бытовые долги различным организациям, продающим товары и оказывающим услуги гражданам.