Необходимо разобраться с понятиями «амнистия» и «кредит». Амнистия — частичное или полное освобождение от наказания. Кредит — это вид экономических отношений, при которых одна сторона предоставляет средства другой стороне, а та в свою очередь в определенно назначенные сроки отдает их.
С одной стороны, кредиты — это спасение для человека, которому нужны деньги для приобретения каких-либо благ общества — квартиры, автомобиля, бытовой техники, предметов мебели и прочее, осуществление желаний — отдых на курорте, создание собственного бизнеса, оплата дорогостоящих лекарств, операций. С другой стороны являются и наказанием человека, поскольку есть необходимость оплачивать ежемесячно определенную сумму.
Необходимость в предоставлении гражданам «кредитной амнистии».
Случается так, что у человека возникают определенные трудности — увольнение с работы, несчастные случаи, и он лишен возможности производить выплаты.
- По данным финансовых экспертов в стране около 15 % непогашенных кредитов. С каждым годом растет сумма задолженности по кредитным обязательствам. И получается так, что долги у населения увеличиваются, а финансовые организации несут большие материальные потери.
- Заемные отношения являются огромным экономическим развитием страны, но законодательством им не уделено должного внимания, они должны регулироваться определенными четкими правилами. Когда у населения страны возникает задолженность перед финансовыми учреждениями, то это негативно сказывается и на экономике страны.
- Увеличение роста потребительских кредитов вызывает высокий рост инфляции, что негативно сказывается на благосостоянии населения.
- Так, гражданин знает, что может в кредит приобрести какие-либо блага, оплатить услуги
- и т.д, а по сути, еще не заработал на них, что приводит к тому, что рост потребления опережает рост финансового благосостояния граждан. Соответственно в будущем спрос на потребление какого-либо вида продукции увеличивается, и растет их стоимость.
Для таких целей, государству необходимо продумать механизм, который помогает каждой из сторон. Кредитору — выйти из ситуации с минимальными потерями, заемщику — справиться с трудными ситуациями и отложить платеж на определенное время. И этот выход — принятие закона о «кредитной амнистии».
В законе коснется вопроса не только физических лиц, но и юридических лиц, что поможет спастись от банкротства.
Многие учреждения, которые предоставляют кредиты населению или юридическим лицам, сами претерпевают трудности, в связи с невыплатой задолженности по кредитам. Так, они сами берут долги, и продают коллекторам невыплаченные долги.
Что означает кредитная амнистия
Всероссийская кредитная амнистия 2020 года, иначе говоря, всероссийская акция по прощению долгов – это готовящийся к исполнению указ президента России В.В.Путина о списании физическим лицам долгов по различным задолженностям перед государственными органами и частными финансовыми организациями. Часть этой грандиозной программы, связанная с налоговыми задолженностями, уже готова и находится на стадии исполнения. В разработке находится проект о снижении процентных ставок и размеров ежемесячных взносов.
Простят ли долги
К сожалению, необходимо сразу же отметить, что принудить финансовые организации списывать долги по кредитам готовящийся законопроект не в силах. Он лишь по-прежнему, как и было раньше, предоставляет организациям такое право, которым они могут воспользоваться, а могут и нет.
Этим правом банки обычно пользуются при появлении так называемого “безнадёжного” долга причины образования которого можно выделить в три категории:
- По сроку исковой давности
- Ликвидация, банкротство организации
- Постановление Федеральной службы судебных приставов о прекращении исполнительного производства по взысканию ввиду отсутствия сведений о местонахождении гражданина-должника или отсутствии у такового имущества для взыскания.
Но чаще они продают долги под копеечную ставку (2-4%) в коллекторские агентства.
Также не стоит упускать тот момент, любой гражданин всегда вправе обратиться в свою финансовую организацию, попросив списать долг, представив доказательства болезни, потери рабочего места и других тяжёлых жизненных обстоятельств. Но в данном случае решение остаётся на усмотрение кредитора.
Что касаемо обязательного полного и безвозмездного прощения долгов всем заёмщикам, об этом даже речи быть не может.
А вот что действительно может облегчить финансовое положение добросовестных плательщиков по долгам, которые просто по каким-то причинам не уложились в график платежей – это запрет на накрутку поверх долга штрафных процентов и других санкций. Кроме того, максимальный размер процентных ставок, и ежемесячных взносов будет ограничен, что может привести к перерасчёту за уже уплаченные месяцы, и, как следствие, к продлению срока погашения кредита. Кредиторы больше не будут иметь право требовать досрочного расчёта по кредиту.
Более того, истории неблагонадёжных заёмщиков перестанут учитываться при погашении старых займов новыми. Требование кредиторов о досрочной выплате задолженности подлежит запрету.
Кому это выгодно
Естественно, первые, кто “воспрянут духом” от долгожданной кредитной амнистии, будут обычные граждане, готовые честно и в срок платить долги, но по каким-либо причинам упустившие момент для своевременного восполнения платежей по кредитам и попавшим под пенни, растущие как снежный ком. Помощь хоть и предполагается небольшая, но всё-таки лучше, чем ничего.
На самом деле, принятия и вступления в силу кредитной амнистии 2020 года с нетерпением ждут не только физические лица, обременённые непосильными долгами, но и банковские, кредитные, ипотечные организации.
Дело в том, что потерянные из-за ненадёжных заёмщиков кредитные проценты, являющиеся основным источником прибыли финансовых организаций, должны будут возмещаться из госбюджета. А также выгода от законопроекта для банков заключается в уменьшении расходов на обслуживание долговых займов.
То есть убытков ни одной, ни другой стороне кредитных отношений не предвидится. Наоборот даётся возможность сторонам рассчитаться и восстановить доверительные взаимоотношения.
Кроме того, известны случаи попадания в долговой мешок не просто отдельных граждан, но и целых финансовых организаций, не получивших назад свои средства от заёмщиков и вынужденные сами обратиться за займами в другие организации. Для таких “потерпевших” в будущей амнистии также предполагается предоставление льготных прав наравне с физическими лицами.
Отдельная категория дискуссий и предположений, касаемых амнистии 2019 года, ведётся по поводу весьма многочисленной и небогатой категории населения пенсионного возраста. До окончательного принятия и вступления Указа в законную силу, трудно точно предположить что-либо по этому вопросу. Однако, вполне вероятно, что амнистия 2020 года будет предусматривать различные льготные условия для данной категории, от отсрочки на определённый период до полного погашения долга за счёт государства.
Единственная сторона, для которой предвидятся немалые расходы, это многострадальный госбюджет. Ведь на середину 2018 года можно было говорить об общей сумме долга россиян по кредитам почти в 11 триллионов рублей.
Кто выступил инициатором
В СМИ была замечена информация, что инициатором кредитного амнистирования 2020 года была партия КПРФ, однако, по некоторым источникам, решение о вынесении данного предложения на обсуждение в Госдуме было обоюдным и для остальных партий.
Кто подпадает под амнистию
Сейчас сложно предположить, какие категории граждан подпадут под кредитную амнистию, так как программа на данный момент (начало 2020 года) всё ещё не принята. Документы по ней находятся на стадии рассмотрения. Отслеживать ход принятия законопроектов можно на сайте www.duma.gov.ru.
Совершенно точно можно сказать одно, что допускаться к амнистии будет отнюдь не каждый гражданин. Каждый отдельный случай будет рассматриваться в индивидуальном порядке по заявлению гражданина.
Однако, как уже говорилось выше, некоторые категории кредитных займов уже подпали под программу. Она коснулась налоговых задолженностей и ипотечных займов. Условия ипотечных займов начали пересматриваться ещё в 2017 году в соответствии с ФЗ-450.
Закон о списании кредита.
Изначально законодатели вели разговор о необходимости создания закона, где будет указан механизм возвращения задолженности, который будет выгоден не только заемщикам, но и кредиторам. К сожалению, данный законопроект не прошел процедуру принятия.
Положениями закона предусмотрено, что должникам, особенно злостным, не спишут полностью долги.
Кредитная амнистия предусматривает, что заемщики, у которых возникли трудные жизненные ситуации, смогут реструктурировать свою задолженность. Факты, изменившихся жизненных ситуаций, надо будет подтвердить документально.
Основания для пересмотра кредитного договора:
- получение инвалидности;
- увольнение с постоянного места работы;
- потеря кормильца
- Процедура списания долга обычно подлежит такому разграничению:
- выплата процентов по кредиту;
- выплата штрафов;
- выплата тела кредита.
Закон поможет гражданам освободиться от долговой ямы.
Законодатель предполагает другую систему погашения долга:
- выплата тела кредита;
- выплата процентов и штрафов, по которым введут ограничения.
Какие конкретно изменения по новому закону введут еще неизвестно, но можно сказать с уверенностью, что основные обязательства по кредитному договору отменять не будут,
Согласно закону финансовые организации и учреждения не будут создавать своим клиентам отрицательные кредитные истории, что позволит в последующем, в случае необходимости, обращаться за помощью в предоставлении займов для различных нужд.
В настоящий момент закон не принят, специалисты проводят тщательные анализы и возможности включения различных указаний по выплате кредитов, таких как уменьшение процентной ставки, урегулирование вопросов погашения штрафов, и предоставления кредита.
Стороны амнистии
Воспользоваться условиями «кредитной амнистии» смогут далеко не все граждане.
- Закон позволяет это только тем, у кого положительная кредитная история, и проблемы с выплатами возникли только при оплате настоящего займа.
- Граждане, которые злостно не оплачивают суммы долго, не подпадают под действия законодательства о реконструкции долга по кредиту. С такими гражданами подлежит работать юристам организаций, выдавшим кредиты. Составляются исковые заявления о взыскании с должников кредиторской задолженности и передаются в суд для рассмотрения.
- Также банки, кредиторские организации прибегают к помощи коллекторских агентств, которые также работают со злостными неплательщиками.
Как помочь должнику сегодня
В процессе принятия закона о «кредитной амнистии» у многих уже сейчас возникают вопросы, как справиться с проблемными вопросами по выплате кредита.
Конечно, первый совет — выплата задолженности. Но жизненные ситуации иногда не спрашивают о наших возможностях.
Совет:
- оформление «кредитных каникул» — в этом случае выплата кредита откладывается на определенный период. Если человек предварительно знает, что предвидятся некоторые расходы, и он не сможет во время погасить кредит, ему необходимо обратиться к банку с мотивированным заявлением с указанием причин отложения погашения задолженности. По результатам рассмотрения заявления финансовое учреждение может вынести два решения — удовлетворить или отклонить заявление, в последнем случае с указанием причин;
- написать банку заявление о реструктуризации долга. Так банком могут быть внесены изменения в условия договора, могут уменьшить сумму ежемесячного погашения, увеличив срок выплаты;
- можно через суд признать физическое лицо — банкротом. Обратившись за помощью к квалифицированным специалистам — юристам, которые помогут в этом вопросе, можно спастись от кредитной задолженности. Судом выносится решение, где указано, что необходимо выплатить только сумму кредита без учета процентов и штрафов в 3-хдневный срок, либо человек реализует, принадлежащее ему имущество, за счет чего происходит погашение кредита.
В основном граждане нашей страны пытаются не доходить до суда, а просят банки о реструктуризации долга по кредиту. Учреждения, выдавшие кредиты, удовлетворяют заявления заемщиков, для того, чтобы вернуть свои материальные средства.
Вопрос о том, какие будут последствия для должников после принятия и вступления в законную силу для должников по кредиту, еще не решен. Однако его принятия с нетерпением ждут граждане и все предприятия, учреждения и организации, так как может полностью поменять положение сторон в лучшую сторону и улучшить экономическую ситуацию в стране.
Итог
Безусловно, неблагонадёжным заёмщикам и финансовым организациям, неспособным расплатиться по долгам, надеяться на чудесное прощение долга не придётся. Речь идёт лишь о возможности для финансовой реабилитации и восстановления хорошей кредитной истории этих должников. Поэтому всерьёз рассчитывать на полное избавление от задолженности за счёт амнистии не стоит. Лучше поискать другие реальные способы решения данной проблемы.
Ну а для благонадёжных кредитных плательщиков стоит ожидать небольшое, но приятное облегчение напряжённой финансовой ситуации.
