Нередко, при обращении в банк для оформления потребительского, либо целевого кредита можно столкнуться с отказом из-за проблем с плохой кредитной историей, либо и вовсе из-за её отсутствия.
Кредитная история — это данные на человека, который хотя бы раз обращался в финансовые организации с целью получения кредита. Она выступает в роли своеобразного досье, содержащего информацию о предыдущих обращениях в банк, о сумме кредита, выплатах, данных внесенных кредитными приставами и другую информацию, которая имеет значение в формировании образа платежеспособности лица. Разные банки по-разному относятся к негативным записям в истории, однако наиболее сильное влияние оказывает записи за последние полгода и 90 дней.
Где хранится кредитная история
Единых стандартов и правил оформления кредитной истории не существует. Право отсылать данные о получателе кредита или займа имеют банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и другие организации имеющие отношение к финансовым обязательствам лица.
Эти отчеты, на сегодняшний день, хранятся в нескольких крупных бюро кредитных историй:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Кредитное бюро Equifax
- Объединенное кредитное бюро (OКБ)
- Бюро кредитных историй банка «Русский Стандарт»
Способы улучшения кредитной истории:
- Наличие уважительных причин при просрочке
- Кредит на меньшие суммы
- Кредитная карта
- Две кредитные карты
- Депозит
- Микрофинансовые организации
- Оспаривание кредитной истории
- Сторонние организации
- Удаление кредитной истории
Рассмотрим указанные способы подробнее
Уважительные причины
При наличии уважительных причин в просрочке кредита, есть возможность аннулировать такие записи. Для этого направляется заявление в то бюро, где они находятся. Вместе с заявлением нужно приложить документы, которые подтверждают наличие уважительных причин. Примером такого документа является больничный лист у трудоустроенного лица, либо выписка из амбулаторной карты, в случае госпитализации.
Кредит на меньшие суммы
Часто, если банк отказывает в выдаче кредита на запрошенную сумму, в виду испорченной кредитной истории, имеет смысл сначала попытаться получить кредит на меньшую сумму, а затем исправно оплачивать его. В результате, появляется положительная запись в кредитной истории и велика вероятность того, что банк затем одобрит увеличенную сумму.
Кредитная карта
Кредитная карта – самый оперативный из всех способов улучшения кредитной истории. Явный плюс в том, что требования к кредитной истории при получении карты обычно мягче, чем при получении кредита. Для начала, стоит выбрать кредитный лимит так, чтобы без опозданий гасить задолженность, и, желательно, в льготный период. К тому же, нужно обратить внимание на стоимость годового обслуживания карты: тарифы сильно отличаются.
Карту не стоит использовать для снятия наличных, ведь обычно процент на это действие достаточно высок.
К минусам можно отнести то, что кредитку при низком кредитном рейтинге достаточно сложно получить.
Две кредитные карты
Более сложный способ. Необходимо оформить кредитные карты с предоставляемым льготным периодом в двух разных банках. Затем переводится сумма с одной из карт на другую. Если перевод невозможен, то стоит снимать наличные в банкомате. В итоге на первой карте образуется долг, а на другой излишек денег. Когда подходит время оплаты по первому кредиту, необходимо перевести эти деньги со второй карты на первую. После совершения такого действия, по второй карте берется кредит, и средства направляются на первую карту.
Такие манипуляции нужно совершить несколько раз, после чего кредитные записи в истории обновляются.
После того, как рейтинг будет повышен, одну из кредитных карт можно закрыть.
Депозит
Суть данного метода в том, что необходимо открыть вклад в целевом банке, который будет обеспечивать платежеспособность лица по кредиту. После этого нужно получить кредитную карту с лимитом в 55-70% от внесенного депозита. В случае уклонения от оплаты кредита, либо просрочки, деньги списываются с депозита в счет погашения. С погашением каждого взятого по карте кредита, улучшается и кредитная история.
Повторить необходимое количество раз, не допуская просрочек.
Микрофинансовые организации(МФО)
Как правило, в случае, если кредит не удается получить в банке по причине невысокого кредитного рейтинга, возможность получить займ в МФО сохраняется. Большинство этих организаций работает с людьми, у которых очень низкий кредитный рейтинг. Займ отличается от кредита тем, что берется на более короткий срок, под гораздо больший процент. С каждым взятым и, впоследствии выплаченным займом, улучшается и кредитная история. Однако, в этом способе есть достаточно весомые минусы:
Большинство банков не желает сотрудничать с клиентами, которые часто пользуются микрозаймами на короткий срок и под большой процент. Расценивается это как показатель неблагонадежности и постоянной высокой потребности в деньгах. Да и общая стоимость улучшения кредитной истории, в таком случае, получается довольно высокой, по сравнению с остальными способами.
Оспаривание кредитной истории
Любая система не идеальна, и в кредитную историю могут попасть ошибочные сведения, которые негативно повлияют на рейтинг. В таком случае, единственно верным действием будет процедура оспаривания этих сведений.
Нужно составить запрос на проверку кредитной истории и направить его в то кредитное бюро, где находятся эти данные. Можно обратиться либо в офис, либо направить простым/электронным письмом. В бюро должны проверить данные, и, при необходимости, направить просьбу о проверке предоставленных сведений в источник, откуда эти данные поступили.
Затем, от бюро приходит письменный ответ с подтверждением ошибочности сведений, либо с отказом в изменении кредитной истории. В случае отказа, можно обратиться в суд с исковым заявлением, приложив запрос в качестве документа о попытке досудебного урегулирования спора. Но, в таком случае, целесообразно задуматься о найме адвоката.
Сторонние организации
Существуют организации, которые занимаются исправлением кредитной истории за определенный процент или сумму. В основном, принцип их работы заключается в выдаче займов на длительный срок под низкий процент, либо поручительство при получении кредита в банке. Эти организации анализируют кредитную историю, выявляют причину негативных записей и последовательно исправляют их.
На деле же никто не застрахован от того, что такие организации не исполнят свои обещания. Поэтому необходимо очень аккуратно отбирать тех, кто обещает исправить вашу кредитную историю. Особенно это касается организаций, находящихся в интернете.
Удаление кредитной истории по истечению срока хранения
Время лечит. И тут, это выражение означает то, что по закону, бюро должны обеспечивать сохранность кредитных историй в течение 10 лет после последней поступившей информации. Ранее срок хранения составлял 15 лет, но это требование было смягчено. Таким образом, для обнуления кредитной истории, необходимо выждать 10 лет.
Несмотря на то, что существует достаточно способов исправления своей кредитной истории, проще всего всё-таки не нарушать сроков оплаты. Негативные записи в истории — не приговор, но придётся потратить время, силы, а возможно и деньги, исправляя разово допущенную оплошность.
